Décider de se lancer sur le marché immobilier ou de louer à la place est rarement une décision facile, surtout si vous êtes un acheteur d'une première maison. Mais dans le marché tourbillonnant d'aujourd'hui, vous trouverez peut-être particulièrement difficile de déterminer le meilleur moment pour commencer à explorer l'accession à la propriété.

 Un boom immobilier pendant la pandémie a poussé les prix des maisons à un niveau record. 1 Ajoutez des taux hypothécaires plus élevés à la combinaison, et certains acheteurs potentiels se demandent s'ils devraient attendre de voir si les prix ou les taux baissent. Est-ce que la location est une meilleure alternative ? Les loyers ont également grimpé en flèche avec l'inflation – et devraient continuer de grimper en raison d'une pénurie persistante de logements. 2 Et tandis que les acheteurs de maison peuvent bloquer un paiement hypothécaire fixe, les locataires sont à la merci de ces coûts croissants dans un avenir prévisible.
 
Alors, quel est le meilleur choix pour vous ? Il y a beaucoup à considérer lorsqu'il s'agit d'acheter ou de louer. Heureusement, vous n'avez pas à le faire seul. Contactez-moi pour planifier une consultation gratuite et je vous guiderai à travers vos options. Vous pouvez également trouver utile de vous poser les questions suivantes :
 
1. Combien de temps est-ce que je compte rester dans la maison ? 

Vous tirerez la meilleure partie financière de l'achat d'une maison si vous en êtes propriétaire pour au moins cinq ans. 3 Si vous envisagez de vendre dans un délai plus court, l'achat d'une maison n'est peut-être pas le meilleur choix pour vous.
 
Il y a des coûts associés à l'achat et à la vente d'une maison, et il peut falloir du temps pour que la valeur de la propriété augmente suffisamment pour compenser ces dépenses.
 
Même si le marché immobilier peut changer d'une année à l'autre, vous constaterez généralement que la valeur d'une maison surmonte les hauts et les bas d'un marché et s'apprécie avec le temps. 4 Plus longtemps vous êtes propriétaire d'un bien, plus vous êtes susceptible de profiter de son appréciation.
 
Une fois que vous avez trouvé une communauté dans laquelle vous aimeriez rester pendant plusieurs années, l'achat plutôt que la location peut être très rentable. Vous bénéficierez non seulement d'une plus-value, mais vous accumulerez également des capitaux propres au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire – et vous aurez plus de sécurité et de stabilité dans l'ensemble.
 
Autre point important : si vous prévoyez rester dans la maison pendant toute la durée de l'hypothèque, il arrivera un moment où vous n'aurez plus à effectuer ces paiements. Par conséquent, vos frais de logement chuteront considérablement, tandis que votre équité (et votre valeur nette) continuera de croître.
 
2. Est-ce une meilleure valeur d'acheter ou de louer dans ma région ? 

Si vous savez que vous prévoyez de rester sur place pendant au moins cinq ans, vous devriez vous demander si l'achat ou la location est la meilleure affaire dans votre région.
 
Un outil utile pour décider est le rapport prix-loyer d'un quartier : il suffit de diviser le prix médian d'une maison par le prix médian du loyer annuel. Plus le rapport prix/loyer est élevé, plus l'achat est cher par rapport au loyer. 5 Gardez à l'esprit, cependant, que cette équation ne fournit qu'un instantané de la situation actuelle du marché. En tant que tel, il se peut qu'il ne rende pas compte avec précision de l'impact total de la hausse de la valeur des maisons et de l'augmentation des loyers à long terme.
 
Selon les données de l'Association canadienne de l'immeuble, un propriétaire qui a acheté une maison canadienne à prix moyen il y a 10 ans aurait gagné environ 285 000 $ en capitaux propres, tout en maintenant un paiement hypothécaire stable. 6,7
 
En revanche, quelqu'un qui a choisi de louer au cours de la même période aurait non seulement raté ces gains en capitaux propres, mais aurait également vu les prix moyens de location au Canada augmenter d'environ 34 %. 8
 
Ainsi, même si la location semble être une meilleure affaire aujourd'hui, l'achat pourrait être le meilleur jeu financier à long terme.
 
Prêt à comparer vos options ? Ensuite, contactez-nous pour planifier une consultation gratuite. En tant qu'expert du marché local, je peux vous aider à interpréter les chiffres pour déterminer si l'achat ou la location est une meilleure valeur dans votre quartier particulier.
 
3. Puis-je me permettre d'être propriétaire ? 

Si vous déterminez que l'achat d'une maison est la meilleure valeur, vous voudrez évaluer votre état de préparation financière.
 
Commencez par examiner combien vous avez d'économies. Après avoir déposée votre mise de fonds et les frais de clôture, vous restera-t-il encore assez d'argent pour les dépenses additionnelles et les urgences ? Si ce n'est pas le cas, c'est un signe qu'il vaut peut-être mieux attendre d'avoir constitué un fonds plus important pour les jours de pluie.
 
Réfléchissez ensuite à l'impact sur votre budget mensuel. N'oubliez pas que votre versement hypothécaire mensuel ne sera pas votre seule dépense à l'avenir. Vous devrez peut-être également tenir compte des taxes foncières, des assurances, des frais d'association, de l'entretien et des réparations.
 
Pourtant, vous pourriez constater que le coût mensuel de l'accession à la propriété est comparable à celui de la location, surtout si vous versez une mise de fonds importante. Les propriétaires répercutent souvent les coûts supplémentaires de l'accession à la propriété sur les locataires, ce n'est donc pas toujours l'option la moins chère.
 
De plus, même si vous serez responsable du financement et de l'entretien de votre maison si vous achetez, vous serez également celui qui bénéficiera des fruits de votre investissement. Chaque mise à niveau majeure, par exemple, fait non seulement de votre maison un endroit plus agréable à vivre ; il contribue également à augmenter la valeur marchande de votre maison.
 
Si vous souhaitez acheter une maison mais que vous n'êtes pas sûr de pouvoir vous le permettre, appelez-moi pour discuter de vos objectifs et de votre budget. Je peux vous donner une évaluation réaliste de vos options et vous aider à déterminer si vos rêves d'accession à la propriété sont à votre portée.
 
 4. Puis-je qualifier pour un prêt hypothécaire?

  Si vous êtes prêt à assumer les coûts d'accession à la propriété, vous voudrez ensuite évaluer vos chances de réussir le test de résistance hypothécaire du Canada et d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.
 
Chaque emprunteur qui demande un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur sous réglementation fédérale, comme une banque, doit passer un test de résistance hypothécaire - même si vous avez une mise de fonds suffisante. (Certains petits prêteurs qui ne sont pas sous réglementation fédérale, comme les coopératives de crédit, peuvent également soumettre votre demande de prêt hypothécaire à un test de résistance, mais ils ne sont pas tenus de le faire.) 9
 
Pour effectuer le test, un prêteur prendra en compte votre revenu admissible, vos dépenses estimées (telles que les frais de copropriété ou les dettes non liées à l'hypothèque) et le montant éventuel de l'hypothèque et calculera si vous seriez toujours en mesure de payer l'hypothèque si votre taux augmentait d'un certain montant. Vous pouvez également effectuer votre propre test de simulation de crise en saisissant des estimations de revenus et de dépenses dans l'outil d'admissibilité aux prêts hypothécaires du gouvernement du Canada. 10 Cependant, sachez que le taux d'intérêt minimum admissible du gouvernement pourrait changer au moment où vous serez prêt à acheter.
 
Chaque prêteur aura également ses propres critères d'approbation distincts du minimum du gouvernement fédéral. Mais, en général, vous pouvez vous attendre à ce qu'un créancier examine votre stabilité d'emploi, vos antécédents de crédit et vos économies pour s'assurer que vous pouvez gérer un paiement hypothécaire mensuel.
 
Par exemple, les prêteurs aiment voir des preuves que votre revenu est stable et prévisible. Donc, si vous êtes un travailleur autonome, vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires prouvant que vos revenus sont fiables. Un prêteur comparera également vos paiements de dette mensuels à votre revenu pour s'assurer que vous ne risquez pas de devenir financièrement trop étendu.
 
De plus, un prêteur vérifiera votre rapport de crédit pour vérifier que vous avez un historique de paiements à temps et que vous pouvez faire confiance pour payer vos factures. Généralement, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleures sont vos chances d'obtenir un taux concurrentiel.
 
Quelle que soit votre situation, c'est toujours une bonne idée d'obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison. Faites-moi savoir si vous êtes intéressé et je vous dirigerai vers un spécialiste en hypothèques ou un courtier hypothécaire qui pourra vous aider.
 
 5. En quoi le fait d'être propriétaire d'une maison changerait-il ma vie ? 

Avant de commencer le processus préapprobation, cependant, il est important de considérer comment l'accession à la propriété affecterait votre vie, en dehors des gains financiers à long terme.
 
En général, vous devriez être prêt à investir plus de temps et d'énergie dans la possession d'une maison que dans la location. Il peut y avoir beaucoup d'entretien, surtout si vous achetez une propriété ayant besoin de rénovations ou si vous vous engagez trop dans de nombreux projets de bricolage. Si vous n'avez vécu qu'en appartement, par exemple, vous pourriez être surpris du temps que vous passerez à entretenir une pelouse.
 
D'un autre côté, vous pourriez profiter de la possibilité de jouer dans votre propre jardin, d'apporter des améliorations inspirées de HGTV ou de jouer avec votre chien dans une grande cour arrière. Ou, si vous êtes plus sociable, vous aimerez peut-être organiser des réunions de famille ou assister à des fêtes de quartier avec d'autres propriétaires engagés.
 
L'avantage d'être propriétaire d'une maison est que vous pouvez généralement en faire ce que vous voulez, même si cela signifie peindre vos murs en rouge fiesta un mois et en violet aubergine le mois suivant.
 
Le choix – comme la maison – vous appartient.
 
 VOUS AVEZ PLUS DE QUESTIONS ? J’AI DES RÉPONSES
 
La décision d'acheter ou de louer une maison est l'une des plus importantes que vous prendrez au cours de votre vie. Je peux faciliter le processus en vous aidant à comparer vos options à l'aide des données du marché local en temps réel. Alors n'hésitez pas à demander une consultation personnalisée, peu importe où vous en êtes dans vos délibérations. Je serai ravis de répondre à vos questions et d'identifier les mesures concrètes que vous pouvez prendre dès maintenant pour atteindre vos objectifs à long terme.
 
Ce qui précède fait référence à une opinion et est à titre informatif seulement. Il ne s'agit pas de conseils financiers, juridiques ou fiscaux. Consultez les professionnels appropriés pour obtenir des conseils concernant vos besoins individuels.
 
Sources:
1.Association canadienne de l'immeuble (ACI) -
https://stats.crea.ca/fr-CA/
2.Financial Post - https://financialpost.com/real-estate/nowhere-to-live-rents-in-canada-surge-as-home-prices-fall
3.Wealthsimple -
https://www.wealthsimple.com/en-ca/magazine/buying-vs-renting-your-home
4.Économie commerciale -
https://tradingeconomics.com/canada/housing-index
5.Investopedia -
https://www.investopedia.com/terms/p/price-to-rent-ratio.asp
6.CBC -
https://www.cbc.ca/news/business/average-home-price-ticked-2-lower-in-july-1.1281984
7.Association canadienne de l'immeuble (ACI) -
https://stats.crea.ca/fr-CA/
8.SCHL -https://www03.cmhc-schl.gc.ca/hmip-pimh/en/TableMapChart/TableMatchingCriteria?GeographyType=Country&GeographyId=1&CategoryLevel1=Primary%20Rental%20Market&CategoryLevel2=Average%20Rent%20%28%24%29&ColumnField= 2&RowField=TIMESERIES# période
9.Gouvernement du Canada - https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/hypotheques/preparation-hypotheque.html
10.Agence de la consommation en matière financière du Canada -
https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MQ-HQ/MQ-EAPH-fra.aspx